Személyi kölcsönhöz fedezet a munkabérünk – jövedelemigazolás viszont szükséges

A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb termék a bankoknál a maga kategóriájában, hisz gyakorlatilag bármire felhasználható, viszonylag gyorsan, akár 3-5 nap alatt a kezünkben lehet a kért összeg (számlavezető bankunknál indított igénylésnél akár napon belül), és nem kell jelzálogfedezetet biztosítani. A bankok alapfeltételei nagyjából megegyeznek, ez a 20. betöltött életév (némelyik banknál 21 vagy 23 életév), állandó magyarországi lakcím, és a pozitív KHR státusz. A pénzintézetek belső szabályzatai alapján a további feltételek eltérőek lehetnek, de a legfontosabb, hogy az igénylőnek állandó, rendszeres, igazolható jövedelemmel kell rendelkezni, ami a fedezetet biztosítja a bankoknak. Ha ez nincs meg, nem indíthatjuk el az igénylés folyamatát. A minimum elvárt munkaviszony szinte mindenhol a 3 hónap, de van olyan, ahol a 6 hónapot jelölik meg alapfeltételnek.

Mire lesz még szükségünk a kölcsönhöz?

Ha már biztosan tudjuk, hogy a célunkat személyi kölcsönből tudjuk csak megoldani, jöhet a követkető lépés. Abban az esetben ajánlott csak személyi kölcsön igénylésbe belekezdeni, ha az alap elvárásokkal rendelkezünk.

• minimum életkor 18 -23 között. több hazai bank is hirdeti, hogy 18 éves kortól hitelez, viszont meg is jegyzik, hogy ilyen esetekben kötelező adóstárs bevonása szükséges, akinek az életkora 21 év (bankonként változhat az adóstárs elvárt életkora). Az adóstársa vonatkozóan is vannak jövedelmi elvárások, ezt egy korábbi cikkünkben már taglaltuk.
• Magyarországi bejelentett állandó lakcím, lakcímkártyával igazolva.
• Személyi igazolvány. Ha lehet, ne a lejárat előtt egy-két hónappal igényeljünk. Ha pont lejáratban vagyunk, először az okmányirodában újítsuk meg a kártyánkat, és utána igényeljünk kölcsönt.
• Minimum 3 hónapos munkaviszony, melynek munkaszerződése határozatlan! Határozott munkaszerződéseket is elfogad némelyik bank, de csak akkor, ha már legalább egyszer volt hosszabbítva. Egyéb feltétel szokott lenni, hogy minimum 1 év legyen még hátra lejárathoz.
• Jövedelem igazolás! Munkavállalók esetében ezt munkáltatói igazolással tudják megoldani, vállalkozók esetében NAV jövedelem igazolással és NAV nullás igazolással (köztartozásmentes)

Részletesen a jövedelmünk igazolásáról

Ha munkavállalók vagyunk, akkor a megoldás a munkáltatói igazolás lesz. FONTOS! minden egyes banknak egyedi munkáltatói igazolása van. Ezek letölthető a bank weboldaláról, de ha biztosra akarunk menni, akkor személyesen a fiókban kérjük ki a legfrissebb igazolást. Ennek oka, hogy sok esetben egy friss munkáltatóit töltenek fel a weboldalra, viszont az internetes keresők (mint például a google.hu) még a régi munkáltatóit mutatják meg a találati listájukban. Így mivel régit töltünk le, nem fogják elfogadni, tehát mehetünk vissza a munkahelyünkre, és tölthetjük ki újra az igazolást.

• Minden utalás pontosan szerepeljen! Sajnos már láttunk olyan munkáltatóit, ahol nem szerepeltek pontosan az utalási adatok, azaz nem forintra pontosan azok az adatok szerepeltek rajta, mint a bankszámlakivonaton. Ebben az esetben a bank bírálója nem tudja beazonosítani a munkabért hivatalosan, tehát azonnali elutasítást kaphatunk az igénylésnél.
• Munkáltatói igazoláson szereplő bónuszok, és egyéb olyan juttatás, amit az alapbéren felül kapunk – A bankok elfogadják, de nagyon sok esetben csak részben számolnak vele.
• Nincs céges elérhetőség – Óriási probléma. A bírálaton nagyon sok esetben felhívják a kitöltött személyt, és leegyeztetik, azaz nyilatkoztatják az adatokról rögzített hívás keretén belül. Tehát mindig legyen elérhetőség, és ha lehetséges, ne központi telefonszám szerepeljen a dokumentumon, amit soha senki nem vesz fel, hanem olyan telefonszám, amit az a személy vesz fel, aki felelős volt a kitöltésért.
• Nincs pecsét/bélyegző – Szintén probléma. Nem vészes, hiszen csak hiánypótlásként fogják újra beszerezni a munkáltatói igaztolást, de akkor is kellemetlen tud lenni, mivel ezért csuszát a bírálat akár 1-2 hetet is.
• Szigorúan kék tollal! – Viccesnek hangozhat, de például külföldön előszeretettel használnak fekete tus tollakat, amit itthon nem fogadnak el.
• Ha javítás van a dokumentumon, ott is legyen pecsét és aláírás!

Ezek csak a legtöbbet előforduló hibák, amiket egy munkáltatói igazoláson elkövethetnek a cégünk HR munkatársai.

Mit vizsgálnak a bankok hitelelbírálásakor?

A személyi kölcsön igénylésekor minden kockázatot vizsgálnak. A banknak alaposan mérlegelnie kell folyósítás előtt és meg kell róla bizonyosodnia, hogy a kihelyezett kölcsön teljes mértékben visszafizetésre kerül. A legelső, amit minden pénzintézet lefuttat az igénylés leadásakor az a KHR vizsgálat. Amennyiben az igénylő negatív vagy passzív státuszban szerepel a hitelinformációs rendszer adatbázisában, a bírálat nem folytatódik,  úgynevezett azonnali elutasítás lesz a vége. Az elemzők megvizsgálják, hogy az igénylő hitelképes-e, azaz a bevételei és kiadásai lehetővé teszik-e a törlesztőrészlet hosszútávú és biztos fizetését. Előfordul, hogy a minimális kockázat miatt adóstárs bevonását kérik, akinek szintén munkáltatói igazolással kell alátámasztania azt, hogy fizetőképes.

Milyen akciókat „csíphetünk” meg, ha résen vagyunk?

Bizonyos időszakonként a bankok akciókkal próbálnak nagyobb ügyfélkört bevonzani. Ez általában egy-két hetes hetes intervallum, ahol a kamat mértékét csökkentik jelentősen, vagy a díjmentes előtörlesztési lehetőséget is kedvezményként szokták biztosítani a szerződésünkhöz. A személyi kölcsön másik nagy előnye, hogy fix futamidőre, fix törlesztőrészletet kapunk, vagyis nem változik majd az évek alatt, így nem kell azon aggódnunk, hogy a későbbiekben is belefér-e a havi kiadásba, csak arra figyeljünk, hogy a munkahelyünk/jövedelmünk stabil maradjon.