A hitelfedezeti biztosítás a koronavírus idején?

A hitelfedezeti biztosítás egy választható szolgáltatás, ami igen hasznos lehet, ha átmenetileg vagy hosszabb időre fizetésképtelenné válik az ügyfél. Elsősorban a hosszabb futamidőre megkötött szerződésekhez érdemes csatolni, hiszen itt nagyobb is az esély, hogy váratlanul olyan élethelyzetbe kerülünk az évek során, ami megnehezíti, vagy lehetetlenné teszi a hiteltörlesztését. Ez lehet az adós vagy adóstárs munkahelyének elvesztése, váratlan halála, de tökéletes példa a most tomboló világjárvány is, ahol egyik napról a másikra változott meg sok ember élete a felborult gazdasági helyzet miatt. Azonban nem csak egy 15-20 évre felvett jelzálogkölcsönnél jön jól, ha van biztosításunk, hanem egy rövidebb, pl. 5-7 éves személyi kölcsönnél is, ha a futamidő alatt egy váratlan esemény következne be.

Gyors áttekintés: Mire jó a hitelfedezeti biztosítás?

A lakásbiztosítás  lakásunkat védi, és az abban estelegen bekövetkezett káreseményekre nyújt védelmet. Ilyen lehet például egy tűzeset, vagy egy felrobbant kávéfőző, vagy csőtörés okozta kár. A hitelfedezeti biztosítás pedig azt védi, hogy ha esetleg fizetés nélkül maradunk, a továbbiakban is legyen fizetve a hitelünk (más egyéb esetben is fizet, de a termék fő lényege ez). Természetesen ennél a termeknél is bizonyos feltételeknek teljesülnie kell ahhoz, hogy életbe lépjen a védelem, és a biztosító kezdjen törleszteni. Ez egy opciós szolgáltatás (aza nem kötelező), de a biztonság kedvéért ajánljuk új személyi kölcsön igénylése esetén.

Mit jelent a keresőképtelenség a bank szempontjából?

Tartós keresőképtelenségről akkor beszélünk, ha a biztosított baleset vagy betegség következtében képtelen ellátni a munkáját, ezáltal jövedelmet sem kap, vagy csak részben. A legtöbb biztosító csak minimum 60 napja fennálló keresőképtelenség után fizet, és akkor sem a teljes tartozást fizeti meg, csak bizonyos időre vállalja át a törlesztőrészlet megfizetését a bank felé az ügyfél helyett. Ez az időszak biztosítóként eltérő lehet, átlagosan 6-12 hónap törlesztését vállalják át, és a szerződésben az is rögzítésre kerül, ezt a hitel futamideje alatt, maximum hányszor teljesíti a biztosító.

Fontos tudni, hogy nem minden típusú keresőképtelenségre fizet a biztosító, például a veszélyeztetett terhes kismama, az anyasággal és a mentális betegséggel összefüggő keresőképtelenség is kizáró ok. Ugyanígy elutasításra kerül a kérelem, ha az ügyfél olyan betegség miatt lesz keresőképtelen, ami a szerződéskötéskor már ismert volt.

Tartós munkanélküliség mit jelent?

Amennyiben a munkanélküliség legalább 60 napja fennáll, illetve nem a biztosított mondott fel, valamint nem az ő hibájából következett be a munkaviszony megszűnése, igen, a legtöbb biztosítási szerződés fedezi a törlesztőt.

Ez azt jelenti, hogy például a munkáltató létszám leépítés, vagy átszervezés miatt küldte el a dolgozóját, vagy a munkáltató megszűnt, tartósan keresőképtelenné vált.

Abban az esetben, ha a munkaviszony közös megegyezéssel ért véget, a dolgozót azonnali hatállyal elbocsátották, vagy a dolgozó maga mondott fel, szinte minden biztosítónál kizáró ok. Ugyanúgy kizáró ok a határozott idejű munkaszerződés, vagy a munkaerő-kölcsönzőn keresztüli munkavállalás.

A kialakult koronavírus helyzetben csak azok a munkanélkülivé vált ügyfelekre kérhetik a biztosító segítségét, akik a munkaviszony megszűnésekor a biztosító számára igazolni tudják, hogy a fent megnevezett indokok miatt szűnt meg a munkaviszonya.

Fontos megemlíteni: Maradandó egészségkárosodás, vagy haláleset

A legtöbb esetben a biztosító a balesetből származó egészségkárosodás után fizet a biztosított helyett, és általában a teljes fennálló tartozást. A káresemény bekövetkeztekor a biztosító azt is vizsgálja, hogy az egészségkárosodás miből ered, (azaz balesetből, betegségből, vagy esetleg más okból) illetve, hogy a bekövetkezett egészségkárosodás milyen mértékű. Általában 70 % felett fizetik ki a teljes tartozást, 50 % alatti esetben csak részben vállal át kifizetést a biztosító. A haláleset szinte minden biztosítónál olyan „esemény”, amire várhatóan kifizetést eszközölnek. Azonban a haláleseti káresemény sem mindegy, hogy milyen okból következik be. Majdnem mindenhol kizáró ok az önkézzel okozott (öngyilkosság) szándékos halál, de egyes biztosítók kizáró okként kezelik még az extrém sportokat is. Ha azonban a haláleset betegség (koronavírus is ide értendő) vagy baleset miatt következik be, a biztosítók szinte minden esetben a haláleset időpontjában fennálló teljes tartozást fogják kifizetni a bank felé.

A moratórium egy plusz segítség, de nem tart örökké

Az év végéig meghirdetett moratórium valamennyire megnyugvást jelenthet azoknak az ügyfeleknek, akik nem rendelkeznek hitelfedezeti biztosítással, hisz ezen időszak alatt a törlesztőrészleteket nem kell fizetni. Azonban érdemes átgondolni a biztosítás utólagos csatolását a hitelhez, hisz a hosszabb távon bármikor történhet váratlan esemény, vagy kerülhetünk olyan helyzetbe, amikor fizetésképtelenné válunk. Bár lehet, most úgy gondoljuk stabil az anyagi helyzetünk, de egy 5-10 éves futamidő esetén nem árt felkészülni egy váratlan helyzetre.

Fizetnem kell vagy sem a moratórium alatt a biztosítási díjat?

A kihirdetett rendelet nem rendelkezik külön a biztosításról. A felfüggesztett törlesztés a hitel tőke-, kamat- és díjfizetési kötelezettségére vonatkozik csak és kizárólag. A biztosítás havi díjával kapcsolatban az ügyfelek külön tájékoztatást kapnak a bankjuktól. Ezt egy külön cikkben gyűjtünk össze. A hitelkártyák esetében amennyiben vissza van töltve a kártya nem kell biztosítási díjat fizetni, hiszen nincs aktuális visszatörlesztés. A hitelkártyákról bővebben is írtunk az alábbi cikkünkben.

Fix, vagy százalékos díjak?

Díját többféle módon kalkulálják a bankok, de alapvetően a hitel finanszírozott összege után számolják, essen szó akár jelzáloghitelről vagy személyi kölcsönről. Mivel az utóbbinál jellemzően fix kamatozásról van szó, ahol jellemzően nem változik a törlesztőrészlet, így a biztosítás összegével is pontosan tudunk számolni a futamidő végéig.

Az egyik módja a biztosítás számításának, amikor a bankok a teljes hiteldíj után szabják meg a havonta fizetendő összeget. Például havi 4 000 forinttal számolva egy 5 éves futamidejű kölcsönnél a biztosítás díja összesen 240 000 forint.

A másik módszer amikor egy bizonyos százalékát fizeti az ügyfél a havi törlesztőrészletének, ami átlagosan 6-8 %. Ez azt jelenti, hogy egy például 60 ezer forintos törlesztőrészletnél 3500-4500 Ft körüli összeggel kell többet fizetni.