MNB: Törlesztési Moratórium A Lakossági Hitelekre

A járványhelyzetre való tekintettel az MNB első lépésben a vállalati hitelekre kérte a törlesztés szüneteltetését a bankoktól, most a lakossági hitelekre is kiterjesztette ezt. Mai nappal a bankok felszólítást kaptak, hogy az év végéig alkalmazzanak törlesztési moratóriumot ezen hitelek esetében is. Amennyiben a bankok ezt nem teszik meg, az MNB a kormány segítségét kéri, hogy rendelkezésben tegyék kötelezővé.

Az MNB további intézkedései között szerepel az is, hogy újonnan kihelyezett hitelek esetében a THM-et (teljes hiteldíj mutatót) jelentősen csökkenteni kell. Ezen hitelek THM-e nem lehet nagyobb, mint a jegybanki alapkamat plusz 5 százalék, vagyis maximálisan 5,9 %-os plafonnal számolhatnak a bankok. A jegybank véleménye szerint azon családoknak, ahol járványhelyzet miatt bevételek estek ki, megoldást, segítséget jelenthet az így elérhető olcsóbb hitel.

Az MNB ezeken felül egyéb intézkedéseket is foganatosítana:

• a hitelfedezeti biztosítások havi díja, feltételei legyenek kedvezőbbek, ezek megkötése ugyanis egy munkahely elvesztése esetén megoldást jelenthet
• babaváró hitel esetén a gyermekvállalás határidejét tolja ki a kormány
• hitelkártyák esetén vizsgálják felül a kamatköltséget, meglévő hitelkeretek összegét
• bankszámla és hitelkeret esetén, amennyiben az a jövedelem érkeztetéséhez kötött, -azonban jelen esetben nem történik meg a jóváírás- tekintenek el a díjemeléstől
• meglévő lakáshitel esetén biztosítsák a legalább 5 éves fix kamatozású Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelre való átváltás lehetőségét

Kérdéses, hogyan lehet ezeket véghez vinni

A jegybank által kért módosítások, intézkedések túlnyomó része valóban segítség lehet az utóbbi időben a munkájukat elveszítő, vagy átmeneti jövedelemkieséssel bíró hiteleseknek, azonban nem árt tisztázni néhány alapvetően fontos kérdést.

Moratórium

A legalapvetőbb és legfontosabb kérdés az ügyfelek részéről, hogy hiteleik kamata illetve futamideje miként változik a moratórium alatt. A moratórium csak a törlesztés szüneteltetését jelenti, a kamatok illetve egyéb költségek ugyanúgy gyűlnek azon időszak alatt, amíg az ügyfél nem akar vagy nem tud fizetni. Ez mindenképpen többletköltséget jelent majd, hol kisebb hol nagyobb összegben. Egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű hitel esetén ez nagyjából 500 ezer forint. A mostani állás szerint még nem tiszta, hogy ezt a többletköltséget az állam vagy a bankok átvállalják-e, vagy az így keletkezett plusz összeget is az ügyfélnek kell e majd megfizetnie. Amennyiben az utóbbi feltevés lesz hatályban, akkor azon hitelesek esetén, akik jelen helyzetben is tudják fizetni részleteiket, nem ajánlatos élni a moratóriummal.

 Olcsó Kölcsönök – 5,9% THM plafon

Alap esetben a rövid idejű és kis összegű kölcsönök a legdrágábbak, hisz a bankok költsége is nagy. Ez a költség hosszabb futamidő és nagyobb összeg esetén jóval kisebb. Többnyire 20-25%-os THM alatt nem is lehet ilyet találni a piacon. Azonban, jelen esetben az állam most lehetővé teszi a kisebb összegű, rövid lejáratú hitelhez való hozzájutást jóval kedvezőbb kamattal és THM-el (6% alatti).

Az állam által meghirdetett kamattámogatás a vállalati ágazatban már bevált, de kérdéses, hogy a lakossági hitelek esetén melyik ügyfélkör juthat majd a kedvező feltételű hitelekhez, illetve azok felvételét a bankok milyen kritériumokhoz kötik. Azon ügyfélrétegnek jönne jól a kisebb összegű áthidaló kölcsön, akik a járványhelyzet miatt munkanélküliek lettek, vagy csökkentették jövedelmüket, ugyanakkor, ha a fennálló probléma elhúzódik ezen ügyfelek csak még nehezebb helyzetbe kerülhetnek.

Babaváró hitel

Azon családokban, ahol vagy egyik, vagy rosszabb esetben mindkét fél elvesztette állását, ugyanakkor éltek volna a babaváró hitellel, felmerül a kérdés, velük mi lesz. Amennyiben olyan döntés születik, hogy a szülést visszamenőleg is érvényesnek tekintsék legalább 3-6 hónapos időtávon, akkor ezek a családok is élhetnek a 10 milliós babaváró hitellel, ha munkahelyi viszonyuk ezen idő alatt rendeződik.

Fixálás

Az úgynevezett hitelcsere, 2019. augusztusában került kötelezően bevezetésre, melynek során azokat az ügyfeleket keresték fel a bankok, akik változó kamatozással fizették hitelüket hosszabb távon, és még legalább 10 év hátra volt a törlesztésből. Azon ügyfelek, akik éltek a szerződésmódosítással, fix kamattal fizethették tovább hitelüket, vállalva cserébe az eddiginél magasabb törlesztőrészletet. Az úgynevezett szerződéscsere egy egyszerű szerződésmódosítással kivitelezhető volt, és nagyobb biztonságot adott az ügyfeleknek.  Jellemzően az új hitelek többsége 10 évre előre fix kamattal lett rögzítve, így ennek hozományaként ugyanazok az ügyfelek kapják meg a fixálás lehetőségét, akik már az év elején is. Az eddigi adatok alapján úgy tűnik, nem sokan élnek a lehetőséggel, mivel törlesztőrészletük, kamatjuk nem emelkedett jelentősen, azonban az új hitel költségesebb és a szerződésmódosítás is nagyobb anyagi vonzattal jár.

Jelenlegi cikkünk korábban a moratorium.hu oldalon volt olvasható. A moratotium.hu weboldal teljes tartalma a szemelyi-hitelek.hu oldalon érhető el, változatlan URL-en.